Ter uma condição de saúde não impede, por si só, a contratação de um seguro saúde internacional. Mas ela passa por uma análise, e o resultado muda o que a apólice vai cobrir. Entender isso antes evita surpresas.
O que é uma condição preexistente
Em linhas gerais, é qualquer condição que já existia antes do início da apólice:
- que já foi diagnosticada por um médico;
- para a qual você já recebeu orientação ou tratamento médico; ou
- que já dava sinais e sintomas que levariam a um diagnóstico, se você tivesse ido ao médico.
Cada apólice traz a sua definição exata, mas todas seguem essa lógica.
Como é a análise
Na proposta, você responde a um questionário de saúde: doenças, cirurgias, medicamentos de uso contínuo, exames alterados e tratamentos em andamento. Conforme as respostas, a seguradora pode pedir laudos, exames ou um relatório do seu médico. Para quem tem mais de 65 anos, costuma pedir informações médicas adicionais.
O que a seguradora pode decidir
- Aceitar sem restrição. A condição fica coberta como qualquer outra.
- Excluir a condição. A apólice cobre todo o resto, mas não aquela condição e o que estiver ligado a ela.
- Aplicar uma franquia maior só para ela. A condição fica coberta, depois de uma franquia específica.
- Não aceitar. Em casos mais graves, a seguradora pode recusar a proposta.
O preço do seguro em si não muda por causa da condição. E cada seguradora tem critérios próprios: a mesma condição pode receber decisões diferentes em seguradoras diferentes. Por isso vale analisar o seu caso antes de escolher onde enviar a proposta.
Por que nunca vale omitir
Uma condição que não foi declarada não tem cobertura, nem ela nem as suas complicações. Mesmo uma omissão leve pode levar a seguradora a negar o tratamento ligado a ela. E uma omissão grave, que configure fraude, pode levar ao cancelamento da apólice. Na dúvida, declare.
E no plano de saúde nacional?
No plano nacional, as regras são da ANS: a operadora pode aplicar uma cobertura parcial temporária de até 24 meses para doenças preexistentes declaradas, com restrição a alguns procedimentos ligados a elas. São lógicas diferentes, e uma não é sempre melhor que a outra. Depende da condição.
Como se preparar
- Reúna laudos, exames recentes e receitas dos medicamentos que você usa.
- Anote datas de cirurgias e tratamentos.
- Conte tudo na conversa antes da proposta. Assim indicamos a seguradora com mais chance de aceitar o seu caso nas melhores condições.